Le Groupe FD²i / Finances Conseil peut, si vous le souhaitez, vous proposer en collaboration avec les meilleurs organismes financiers une solution complète intégrant l'acquisition immobilière et le finnancement, via un prêt amortissable ou in fine.
FD²i / Finances Conseil et ses partenaires vous accompagnent de manière personnalisée et déterminent avec vous la meilleure façon de recourir à l'emprunt pour optimiser la fiscalité en tenant compte de votre situation patrimoniale.
Types de financement
- Le prêt amortissable (le plus courant) :
crédit (prêt personnel, prêt immobilier et crédit accessoire à une vente) dans lequel l'emprunteur rembourse à chaque mensualité une partie du capital et une partie des intérêts. l'Emprunteur remboursant d'avantage d'intérêts que de capital au début du crédit pour s'inverser en fin de crédit.
Plus la durée de crédit sera importante plus le coût du crédit sera important.
- Le prêt In fine :
Par opposition au prêt amortissable, il s'agit d'un prêt dont vous ne remboursez, pendant sa durée, que les intérêts d'emprunts. Le capital n'est pas amorti et devra être remboursé en une seule fois à l'échéance.Les intérêts payés sont de manière générale plus élevés que pour un prêt amortissable, mais sont déductibles de vos revenus. Vous pouvez donc faire de substantielles économies d'impôt, surtout si votre taux d'imposition est élevé. De plus, les mensualités pendant la durée du crédit sont beaucoup plus faibles : en plaçant l'argent non consacré au paiement de vos mensualités, vous pouvez engranger des revenus réguliers et importants.
Mais, Il ne faut pas oublier le remboursement du capital à l'échéance !, c'est pourquoi les prêts in fine sont associés à un contrat (par expl type assurance vie) sur lequel il faudra calculer l'épargne suffisante pour générer suffisamment de capitaux lors du remboursement final.
Ce montage est d'autant plus interressant si vous possédez un apport important, voir il peut permettre de réaliser une opération "blanche" (c'est à dire un équilibre parfait entre vos remboursements d'emprunts et d'épargne et vos loyers perçus)si votre apport est supérieurau moins de 50 % par rapport au montant emprunté.
- Le prêt relais :
Avance permettant aux propriétaires d'acheter un nouveau logement en attendant de vendre leur logement actuel. Ce prêt est accordé dans l'attente de la réalisation de la vente et est à ce titre relais. Son montant peut s'élever jusqu'à 80% du prix estimé de votre logement actuel. Dès que la vente aura été effectuée, vous pourrez rembourser le prêt sans payer de pénalités de remboursement. La durée maximum est généralement limitée à 2 ans.
- Le prêt à taux zero :
Crédit sans intérêt proposé par tous les organismes et établissements financiers ayant signé une convention avec l'Etat. Le Prêt à Taux Zéro est destiné à l'achat d'un logement neuf ou d'un logement ancien sous condition de travaux important. Il est limité à 20 % du montant global d' acquisition, et peut faire office d'apport personnel. Peuvent en être bénéficiaires les ménages dont les ressources sont limitées à un plafond fixé par décret. Son montant est fonction de la taille de la famille et de la zone géographique d'implantation du logement. Sa durée de remboursement varie en fonction des revenus du ménage emprunteur.
Les Taux
Le TEG : (Taux Effectif Global)
Taux mesurant le coût réel d'un prêt. En plus du taux d'intérêt nominal, il inclue les frais de dossier, les frais d'assurance et de garantie. Il doit obligatoirement figurer sur votre offre de prêt.
Le Taux Nominal :
taux de base d'un prêt. Il ne tient pas compte des frais de dossier, d'inscription, de cotisation d'assurance... Il sert de référence pour le calcul des intérêts prélevés dans la mensualité.
Le Taux Fixe :
Le taux est fixé à la signature du contrat et reste constant sur toute la durée du prêt. Plusieurs formules sont possibles: prêt à échéances constantes, à échéances progressives, modulable. taux d'intérêt du prêt qui ne connaît aucune variation pendant toute la durée du prêt. Deux formules sont possibles : * remboursement par annuités constantes : les échéances de remboursement sont identiques. * remboursement par annuités progressives : le taux ne varie pas mais les échéances de remboursement augmentent.
Le Taux révisable ou variable :
Le taux du prêt n'est pas fixé définitivement à la signature du contrat mais il évolue à la hausse comme à la baisse en fonction de l'évolution d'un indice de référence, généralement l'Euribor. Le taux offert est plus faible que pour un prêt à taux fixe et il n'y a généralement pas de pénalités de remboursement anticipé. En contrepartie, un prêt à taux variable est plus risqué car vos mensualités varient. Il existe cependant des formules de taux variables avec couverture permettant de se protéger contre une trop forte hausse des taux.
Le Taux Variable :
taux d'intérêt du prêt susceptible de varier pendant la durée du prêt, à la hausse comme à la baisse, en fonction des variations de l'indice retenu.